জীবন বীমা কি

জীবনবিমা মানুষের জীবনে বিদ্যমান অনিশ্চয়তার একটি প্রতিরক্ষা ব্যবস্থা। এ বিমাটি জীবনের উপর আর্থিক ক্ষতি পুষিয়ে নেওয়ার একটি প্রাপ্তির আগাম অঙ্গীকার। বিমা কোম্পানি প্রিমিয়াম লাভের বিনিময়ে এ ঝুঁকি গ্রহণ করে। জীবনবিমার মেয়াদ শেষে বীমাগ্রহীতা নিজে অথবা মেয়াদের মধ্যে মারা গেলে চুক্তি অনুযায়ী নমিনি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ ক্ষতিপূরণ পেয়ে থাকে। জীবনবিমার প্রসার আমাদের দেশে তেমন ঘটেনি। তবে পশ্চিমা বিশেব জীবনবিমার প্রচলন খুব বেশি। বিমা বিষয়ের অন্যতম লেখক এম. এন. মিশ্র-এর মতে, ‘‘জীবনবিমা চুক্তি হলো এমন একটি চুক্তি যেখানে সালামী পরিশোধের প্রতিদানে বিমাকারী বিমাগ্রহীতার মৃত্যুতে অথবা নির্দিষ্ট মেয়াদান্তে নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ পরিশোধের দায়িত্ব গ্রহণ করে।’’ সুতরাং বলা যায়, জীবনবিমা হলো বিমাগ্রহীতা ও বিমা কোম্পানির মধ্যে এমন একটি চুক্তি যা এক পক্ষ নির্দিষ্ট পরিমাণ সালামী গ্রহণের বিনিময়ে অপর পক্ষকে তার মৃত্যুতে বা মেয়াদ শেষে নির্ধারিত পরিমাণ অর্থ প্রদানের অঙ্গীকার করে। জীবনবিমার সংজ্ঞাটি বিশেস্নষণ করলে কতিপয় বৈশিষ্ট্য পাওয়া যায়। তা’হলে আসুন, সেগুলো সম্পর্কে জেনে নিই।

জীবনবিমার বৈশিষ্ট্য

১. চুক্তি (Formal Contract) : বিমা চুক্তি একটি আনুষ্ঠানিক চুক্তি। এটি লিখিত হতে হবে এবং এতে উভয় পক্ষের স্বাক্ষর থাকতে হবে।

২. বিষয়বস্ত্ত (Subject-Matter): জীবনবিমার বিষয়বস্ত্ত হলো নিজ জীবন ও অন্যদের জীবন, যাদের সাথে বিমাযোগ্য স্বার্থ বিদ্যমান থাকে।

৩. উদ্দেশ্য (Objective): জীবনবিমা চুক্তি বিমাগ্রহীতার জীবনের ক্ষেত্রে বিদ্যমান আর্থিক ক্ষতির নিশ্চয়তা পাওয়ার প্রতিশ্রুতি মাত্র। প্রিমিয়ামের বিনিময়ে আর মেয়াদান্তে লাভসহ বিনিয়োগের টাকা ফেরত পায়। তাই জীবনবিমার অপর উদ্দেশ্য হলো সঠিক ও লাভজনক বিনিয়োগ করা।

৪. চূড়ান্ত সদ্বিশ্বাসের চুক্তি (Contract of Good Faith): বিমা চুক্তি একটি চূড়ান্ত সদ্বিশ্বাসের চুক্তি। জীবনবিমা করার সময় উভয় পক্ষ থেকে কোন প্রয়োজনীয় তথ্য গোপন করা যাবে না। সঠিক ও নির্ভুল তথ্য প্রদান না করলে চুক্তি বাতিল হয়ে যায়।

৫. প্রসত্মাবের স্বীকৃতি (Acceptance of Offer): বিমা কোম্পানির মূদ্রিত চুক্তির পর কোন পরিবর্তন, পরিবর্ধন ও পরিমার্জন করার সুযোগ থাকে না। এটি একটি শর্তানুগ চুক্তি (Contract of adhesion)। বিমাকারী ফর্মে স্বাক্ষর করার সাথে সাথে স্বীকৃত বলে গণ্য হবে। যে কারণে বিমা গ্রহীতাকে তা পড়ে বুঝে স্বাক্ষর করতে হবে।

৬. দাবীর পরিমাণ (Amount of Claim): চুক্তিতে উল্লিখিত টাকা কোন বিমাগ্রহীতার মৃত্যু বা মেয়াদ শেষ হলে পাওয়া যায়।

৭. একতরফা চুক্তি (One-sided Contract): বিমাগ্রহীতা যখন প্রিমিয়াম দেয় তখন শুধু বিমাগ্রহীতাই তাঁর দায়িত্ব পালন করতে থাকে, আর বিমাকারী প্রিমিয়াম ভোগ করতে থাকে। অন্য দিকে, বিমার প্রিমিয়াম দেওয়া শেষ হলে বা বিমাগ্রহীতার মৃত্যু হলে কোম্পানি তখন বিমার দাবী পরিশোধের দায়িত্ব পালন করে। তখন বিমাগ্রহীতা বিমার দাবী ভোগ করে। তাই বিমা চুক্তিকে একতরফা চুক্তি বলে।

৮. পূর্ণাঙ্গ চুক্তি : জীবনবিমা চুক্তি আংশিকভাবে পালন করা যায় না। কোম্পানি দায় গ্রহণ করলে বিমার দায় পুরোপুরি পরিশোধ করতে হবে। বিমা কোম্পানি যদি দায় গ্রহণ না করে, তাহলে প্রিমিয়াম পুরোটাই ফেরত দিতে হবে। জানা হলো জীবনবিমা চুক্তির বৈশিষ্ট্য। এবার আসুন, জীবনবিমার শ্রেণিবিভাগ নিয়ে আলোচনা করি।

জীবন বিমার শ্রেণিবিন্যাস

ক. বিমাপত্রের মেয়াদভিত্তিক শ্রেণিবিভাগ : মেয়াদের ভিত্তিতে জীবনবিমাপত্র চার ধরনের, যেমনঃ ১। আজীবন বিমাপত্র, ২। সাময়িক বিমাপত্র, ৩। মেয়াদী বিমাপত্র ও ৪। উত্তরজীবী বিমাপত্র।

১. আজীবন বিমাপত্র (Whole Life Policy): এ বিমাপত্রে বিমাকৃত ব্যক্তি মৃত্যুর পূর্ব পর্যন্ত প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে থাকে। তাঁর মৃত্যুর পর পোষ্যরা এর সুবিধা পায়। যেমন, একক কিস্তি সম্পন্ন আজীবন বিমাপত্র, অবিরাম কিস্তি সম্পন্ন আজীবন বিমাপত্র এবং সীমিত কিস্তি সম্পন্ন আজীবন বিমাপত্র।

২. সাময়িক বিমাপত্র (Term Policy): এ ধরনের বিমাপত্র ২ মাস থেকে ৭ বৎসর পর্যন্তু সময়ের জন্য হতে পারে। এর প্রচলন সবচেয়ে বেশি। বিমা সময়ের মধ্যে মারা গেলে বিমার দাবী পরিশোধ করা হয়; অন্যথায় কিছুই পরিশোধ করা হয় না। মেয়াদী বিমার ক্ষেত্রে, মেয়াদকাল পর্যন্ত অথবা মৃত্যু পর্যন্ত (যা আগে ঘটে) বিমার কিস্তি পরিশোধ করতে হয়। সাময়িক বিমাপত্রকে আবার কয়েকটি উপ-বিভাগে ভাগ করা যায়। যেমন :

i. অস্থায়ী সাময়িক বিমাপত্র (Temporary Term Policy): এ বিমাপত্র ২ বছরের জন্য ইস্যু করা হয়। এতে একটি মাত্র কিস্তি পরিশোধ করতে হয়। এ সময় বিমাকারী মারা গেলেই মাত্র বিমার দাবী পরিশোধ করা হয়; অন্যথায় নয়। তবে, এ বিমা পলিসি অন্য একটি বিমায় রূপান্তর করা যায়। এ বিমার ক্ষেত্রে ডাক্তারি পরীক্ষা খুব গুরুত্বপূর্ণ।

ii. নবায়নযোগ্য সাময়িক বিমাপত্র (Renewable Term Policy): এ ধরনের বিমাপত্র মেয়াদ শেষে নবায়ন করার জন্য ডাক্তারী পরীক্ষার প্রয়োজন নেই। তবে, এক্ষেত্রে প্রিমিয়ামের কিস্তির পরিমাণ বয়স অনুসারে পরিবর্তন করে দেয়া হয়। বিমাকৃত ব্যক্তি ৫৫ বৎসর পূর্ণ না হওয়া পর্যন্ত একাধিকবার নবায়ন করতে পারেন।

৩. মেয়াদী বিমা (Endowment Policy): দীর্ঘ মেয়াদের জন্য যে জীবনবিমা করা হয়, তাকে মেয়াদি বিমা বলে। নিচে নানা ধরনের মেয়াদের বিমার বিবরণ দেওয়া হলো:

ক. বিশুদ্ধ মেয়াদী বিমাপত্র (Pure Endowment Policy): এ ধরনের বিমাপত্রে বিমাকৃত ব্যক্তি নির্ধারিত সময় পর্যন্ত বেঁচে থাকলেই মাত্র বিমার দাবী পূরণ করা হয়। আর বিমার মেয়াদের মধ্যে মারা গেলে বিমার দাবী পূরণ করা হয় না।

খ. সাধারণ মেয়াদী বিমাপত্র (Ordinary Endowment policy): সাধারণ মেয়াদী বিমাপত্রে চুক্তি অনুযায়ী বিমাকারী বিমা সময়কালের মধ্যে মারা গেলে তাঁর নমিনিকে অথবা বেঁচে থাকলে বিমা গ্রহীতাকে বিমা দাবীর অর্থ পরিশোধ করা হয়। এ বিমার দ্বারা বিমাকারী বৃদ্ধ বয়সে নিজের ও পরিবারের আর্থিক স্বচছলতা নিশ্চিত করে।

গ. যৌথ-জীবন মেয়াদী বিমাপত্র (Joint Life Endowment Policy): এ বিমাপত্রে একাধিক ব্যক্তি জড়িত থাকে। এ ধরনের বিমাতে বিমার মেয়াদ শেষ বা যেকোন একজন বিমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যু হলে বিমার দাবী পরিশোধ করা হয় এবং বিমাপত্রের মেয়াদ পর্যন্ত অথবা যেকোনো একজন বিমাগ্রহীতার মৃত্যুর পূর্ব পর্যন্ত বিমা কিস্তি প্রদান করতে হবে।

ঘ. শিক্ষা বৃত্তি বিমাপত্র (Educational Endowment Policy): এ বিমাপত্রটির ক্ষেত্রে সন্তানদের ভবিষ্যতের শিক্ষার খরচ যোগানের নিমিত্তে পিতামাতা সন্তানের নামে বিমাপত্র গ্রহণ করেন। আর যার কল্যাণের জন্য বিমাপত্র নেওয়া হয়

তাকে সুবিধাগ্রহীতা বা বৃত্তিপ্রাপক বলা হয়। বিমার দাবী একত্রে প্রদান না করে ৫ বৎসর ব্যাপী সমান হারে অর্ধ বার্ষিক কিস্তিতে বিমাকৃত অর্থ প্রদান করা হয়।

খ) বিমাগ্রহীতার সংখ্যা অনুযায়ী শ্রেণিবিভাগ: বিমাকারীর সংখ্যা অনুযায়ী বিমাপত্রের শ্রেণিবিভাগ নিচে প্রদান করা হলো:

i. একক জীবন বিমাপত্র (Single Life Policy): এ বিমাপত্রে মাত্র একজন বিমাকারী ব্যক্তি থাকেন।

ii. যৌথ জীবন বিমাপত্র (Joint Life Policy): যে বিমাপত্রে দুই বা ততধিক ব্যক্তি একত্রে বিমাপত্র গ্রহণ করে, তাকে যৌথ বিমাপত্র বলে। যে কোন একজন বিমাকারীর মৃত্যু হলেই বিমাকৃত অর্থ প্রদান করা হয়। যৌথ জীবনবিমাপত্র সাধারণত দম্পত্তি ও অংশীদারদের জন্য বেশি প্রযোজ্য।

iii. গোষ্ঠী জীবন বিমাপত্র (Group Life Insurance Policy) : কোন প্রতিষ্ঠানে কর্মরত কর্মীদেরকে একটি বিমা চুক্তির অধীনে বিমা করা হয়, তকে গোষ্ঠী বিমাপত্র বলে। কোন কর্মচারী তার চাকুরী জীবনে মারা গেলে বিমাকৃত টাকা পায়, নতুবা কোন অর্থ পায় না।

জীবন বীমা কি